Gjeldskonsolideringslån

Med gjeldskonsolidering blir eksisterende lån nedbetalt og erstattet med et nytt, rimeligere lån. Du tar opp et nytt lån for å betale ned dine gamle lån på én gang. Lånebeløpet i den nye avtalen din vil derfor være minst lik saldoen du skylder dine tidligere långivere. Den nye banken vil automatisk overføre beløpene du skylder til de gamle bankene. Avhengig av avtalevilkårene kan du også motta en utbetaling til kontoen din til eget bruk. Beløpet på det nye lånet beregnes deretter ut fra den utestående saldoen pluss det ekstra beløpet som forespurtes.

Refinansiering er verdt det hvis den effektive årlige renten på det nye lånet er betydelig lavere enn renten på det gamle lånet. Selv en forskjell på 0,2 til 0,3 prosent vil være en fordel for deg ved å refinansiere lånet ditt. Hvis du ønsker å betale ned flere lån, bør rentebesparelsen brukes på alle de gamle lånene. Derfor er refinansiering bare verdt det hvis tilbakebetalingen «gjør» alle lånene.

Det er fornuftig å refinansiere lånene dine med avdrag hvis du må betale lavere renter på det nye lånet ditt enn på det eksisterende lånet ditt. En annen fordel er at du bare trenger å betale ett avdrag til en bank på en fastsatt dato. Hvis du betaler ned flere lån samtidig, gjør det ting mye enklere for deg å erstatte dem med ett enkelt, rimeligere lån. Etter refinansiering vil du bare ha ett nåværende lån.

Med gjeldskonsolidering kan du kombinere gamle lån og betale dem tilbake med et nytt. Du betaler da bare ett avdrag til en bank og kan spare penger takket være lavere renter. For å konsolidere gjeld trenger du et nytt lån som minst tilsvarer saldoen. For at gjeldskonsolidering skal lønne seg, må den nye avtalen ha en lavere årlig prosentsats enn din tidligere finansiering. Du har best sjanse til å få et gunstig lån ved å sammenligne lån, for eksempel de som tilbys gratis av Primolan. Bare skriv inn «gjeldskonsolidering» som formålet med søknaden din og saldoen på de gamle lånene som lånebeløp. Våre lånespesialister vil deretter finne det beste tilbudet for deg og ta seg av hele prosessen.

I prinsippet kan du refinansiere så ofte du vil, forutsatt at du får godkjenning fra banken hver gang. Refinansiering betyr i hovedsak å ta opp et nytt lån som erstatter det gamle. Det er fornuftig å betale ned et eksisterende lån når dere kan bli enige om en gunstigere rente for det nye lånet. Det finnes ingen krav eller lovbestemmelser som spesifiserer et maksimalt antall refinansieringer.

Om banken kan nekte en gjeldskonsolidering avhenger av detaljene i kontrakten. For det første er gjeldskonsolidering i hovedsak et nytt lån. Derfor må du sende inn en lånesøknad, som – i likhet med alle andre finansieringssøknader – kan avvises. Men hvis du får godkjent det nye lånet, kan ikke den gamle banken nekte gjeldskonsolideringen blankt. De kan imidlertid insistere på at du overholder oppsigelsesfristene. Det kan også påløpe et gebyr for forskuddsbetaling. Se dine nåværende låneavtaler for detaljer før du signerer den nye kontrakten.

En låneøkning fungerer i hovedsak som alle andre lån, ettersom det innebærer en ny låneavtale med en ny kredittsjekk fra banken. Strengt tatt øker ikke dette beløpet på ditt nåværende lån. I stedet tar du opp et nytt lån fra banken. Du kan enten fortsette å bruke dette andre lånet ved siden av det første, eller du kan bruke låneøkningen til gjeldskonsolidering. I dette tilfellet er det nye lånet lik din gjenværende gjeld pluss det ekstra lånebeløpet. Banken betaler ned det gamle lånet i ett engangsbeløp og gir deg det gjenværende beløpet til din bruk.

Ja, det er mulig å fylle på et eksisterende lån. Teknisk sett er dette imidlertid et nytt lån. Dette tas enten opp i tillegg til det eksisterende lånet eller erstatter den gamle avtalen som en del av en gjeldskonsolidering. I begge tilfeller kreves det ny godkjenning fra banken. Derfor må du fortsatt fremlegge bevis på lønn og kontoutskrifter hvis du ønsker å fylle på et eksisterende lån.

Ja, du kan ta opp flere lån. Den avgjørende faktoren er din økonomiske kapasitet som låntaker – og dermed spørsmålet om inntekten din er tilstrekkelig til mer enn én låneavdrag. Generelt sett, jo høyere inntekt, desto større er sjansene dine for å ta opp flere lån samtidig. Den avgjørende faktoren er imidlertid hvor mye penger du faktisk har tilgjengelig hver måned etter fradrag av alle utgifter. Hvis det er nok rom for tilbakebetaling og rentebetalinger, kan banken også godkjenne flere lån.

Ja, du kan kombinere lån. Dette kalles gjeldskonsolidering fordi dine eksisterende lån erstattes av et nytt lån. Etter at du har konsolidert lånene dine, betaler du ikke lenger flere avdrag til forskjellige låntakere, men bare ett avdrag. Dette kan spare deg penger fordi det nye avdraget vanligvis er lavere enn summen av dine tidligere månedlige avdrag. Besparelsene kommer fra den lavere årlige effektive renten. Forresten, du kan kombinere ikke bare tradisjonelle lån, men også andre avdragsbetalinger, forhandlerfinansiering osv.

Ja, du kan slå sammen to lån hos banken, så lenge banken godkjenner det. Det er ikke nødvendig at begge lånene er utstedt av samme bank. Strengt tatt blir de eksisterende lånene nedbetalt i ett engangsbeløp under en konsolidering – ved hjelp av inntektene fra det nye lånet. Så når du slår sammen dine eksisterende lån, får du et nytt lån. Fordelene er lavere renter, en lavere månedlig betaling og større klarhet, fordi du bare betaler én månedlig betaling til én bank.

Med en kassekreditt gir banken deg muligheten til å overtrekke kontoen din. Dette lar deg bruke mer penger enn det som er tilgjengelig på kontoen. Banken tar renter, som ofte er svært høye. Dette er ikke et stort problem hvis kassekreditten bare brukes i en kort periode og tilbakebetales med neste lønnsslipp. Mange forbrukere har imidlertid en permanent negativ rente på kontoen sin og betaler derfor de svært høye kassekredittrentene i mange måneder eller til og med år. I et slikt tilfelle anbefales det sterkt at du betaler tilbake kassekreditten. Hvis du ikke kan øke inntekten din og redusere kostnadene, anses et avdragslån som den beste måten å gjenopprette kontosaldoen din på. Så du tar opp et lån for å betale tilbake kassekreditten din. Dette er fornuftig fordi renten på et avdragslån er mye lavere enn kassekredittrenten. Lånebeløpet overføres direkte til bankkontoen din. Kassekreditten tilbakebetales dermed umiddelbart, og kassekredittrenter påløper ikke lenger fra det øyeblikket. Og avhengig av lånebeløpet vil du også ha en komfortabel økonomisk reserve på kontoen din, som kan beskytte deg mot å havne i negativt territorium igjen, selv i tilfelle uforutsette utgifter.

Det er ikke noe problem å overtrekke kontoen din hvis det bare er for en kort periode. Banker tilbyr kassekredittfasiliteter for slike tilfeller. En overtrukket konto bør normalt være nedbetalt senest neste lønningsdag. Hvis dette ikke er mulig, er det en risiko for at kontoen blir permanent overtrukket. Selv om dette ikke er forbudt hvis du har en tilsvarende avtale med banken, kan det være ekstremt dyrt. Mange banker tar svært høye overtrekksrenter. Derfor, før du overtrekker kontoen din i måneder eller til og med år, er det bedre å ta opp et avdragslån og bruke det til å betale ned saldoen din. Rentene på avdragslån er mye lavere enn overtrekksrentene, så du kan spare mye penger på denne måten.

Når det gjelder spørsmålet om hvor raskt du bør betale ned kassekreditten din, finnes det bare ett svar: så snart som mulig. En kassekreditt er ikke et langsiktig finansielt instrument, men er kun ment for kortsiktige økonomiske problemer. En kassekreditt bør betales tilbake senest innen seks til åtte uker. Hvis det ikke fungerer, er mottoet: Handle raskt og betal tilbake kassekreditten umiddelbart med et avdragslån. Vanlige lån med en løpetid på mellom tolv og 48 måneder har mye lavere renter enn kassekreditter. På denne måten kan du betale tilbake kassekreditten din raskt og unngå risikoen for å synke ned i gjeld på grunn av høye renter på kassekreditten.

Hvis du har en negativ saldo, bør du prøve å balansere kontoen din så snart som mulig. Ideelt sett bør dette oppnås så snart neste lønnsslipp kommer. Hvis lønnen din ikke er nok til å få kontoen din ut av den negative saldoen, trenger du alternativer: Er det en saldo på en annen konto som kan overføres til bankkontoen din? Kan venner og familie hjelpe deg på kort sikt? Hvis svaret på begge disse spørsmålene er «nei», kan et avdragslån være den beste løsningen. Hovedproblemet når du har en negativ saldo er de høye rentene på kassekreditt. De gjør det stadig vanskeligere å komme tilbake i den negative saldoen. Derfor anbefaler økonomiske eksperter avdragslån som et alternativ. De reelle rentene er mye lavere her. Lånebeløpet overføres direkte til kontoen din, noe som umiddelbart får deg ut av den negative saldoen. Differansen mellom lånebeløpet og den forrige negative saldoen forblir som en kreditt på kontoen din – og forhindrer at du går tilbake til en negativ saldo.